渤海銀行內(nèi)控虛設(shè) 職員挪儲戶千萬私自放貸
《投資者報(bào)》記者 李真
對老百姓來說，把錢存在銀行是最安全的。但隨著近年來中小銀行的大舉擴(kuò)張，這樣的安全感正不斷受到挑戰(zhàn)。《投資者報(bào)》記者近期就了解到一起發(fā)生在山西的儲戶銀行存款被盜案件。
2010年11月，渤海銀行太原分行幾十位儲戶發(fā)現(xiàn)自己的上千萬存款，在不知情的情況下通過網(wǎng)銀被轉(zhuǎn)走，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)已經(jīng)立案調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)盜走客戶存款的不是竊賊，而是渤海銀行太原分行的員工。
更令人驚奇的是，這些被盜存款并未進(jìn)入銀行員工的腰包，而是被放貸給需要資金的人。
正對著太原火車站的迎澤大街，就是太原人心目中的“十里長街”，渤海銀行太原分行(下稱“渤海太分”)就坐落在這條街上。
位居如此“風(fēng)水寶地”的渤海太分似乎并未沾得多少“風(fēng)水”，反而麻煩纏身。
數(shù)月前，有消息人士向《投資者報(bào)》記者舉報(bào)，該行幾十位儲戶的存款被盜。“涉案金額至少在2000萬以上。”舉報(bào)者稱。
此事絕非空穴來風(fēng)。經(jīng)過前期一番了解后，5月10日，記者奔赴太原調(diào)查，在渤海太分門口，記者看到停有警察用車，并有警察出入。
“的確發(fā)生了存款被盜事件，但案情比較復(fù)雜，不是簡單的存款被盜，現(xiàn)在公安尚未結(jié)案。”渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平坦誠告訴《投資者報(bào)》記者。
由于此案正在調(diào)查中，公安機(jī)關(guān)方面不能透露過多信息，詳細(xì)的案情記者尚無法獲知，僅被告知“目前案情取證進(jìn)展到最關(guān)鍵的時(shí)期。”
結(jié)合記者對受害者及在太原當(dāng)?shù)氐恼{(diào)查，案件的大致輪廓基本浮現(xiàn)出來。
據(jù)悉，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款。
但銀行員工并非將盜取的存款據(jù)為己有，而是將其“放貸”給需要資金者。據(jù)了解，此案最后很可能被定性為“非法集資”，有業(yè)內(nèi)人士稱，其影響力不亞于“齊魯銀行案。”
千萬存款被盜或涉幾十儲戶
“我的存款不見了！”在太原工作的張女士2010年11月15日下午拿存折到渤海銀行取錢時(shí)，被告知原來300萬的存款只剩下了十幾元，張女士頓時(shí)眼前一黑，差點(diǎn)兒就暈過去了，同行人員趕緊撥打了“110”報(bào)警。
“后來反饋的信息是渤海銀行工作人員私開網(wǎng)銀將錢盜走了。”張女士稱。
無獨(dú)有偶，在張女士發(fā)現(xiàn)存款被盜的大約2個(gè)月后，山西呂梁地區(qū)柳林縣的楊先生因準(zhǔn)備過春節(jié)，前往渤海太分取錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己50萬存款不翼而飛。經(jīng)過幾次了解后，楊先生聽到了與張女士同樣的答案：“銀行員工私開網(wǎng)銀，分兩次將存款通過網(wǎng)銀盜走。”
隨著公安部門的介入，存款被盜案件口子越撕越大。“大約涉及幾十人的存款，金額超過千萬，我估算至少2000多萬了。”前述消息人士對記者表示。
這些被盜存款到哪里去了呢？根據(jù)目前公安機(jī)關(guān)的初步調(diào)查情況顯示，有極大可能是被作為“貸款”放出去了，且去向非常復(fù)雜。
正因?yàn)椤百J款”去處復(fù)雜，張女士和楊先生的討錢路頗為曲折。
自去年11月15日發(fā)現(xiàn)存款被盜后，張女士數(shù)次到銀行討要存款，但一直未果，直到今年3月份，事情才獲得解決。“今年3月份銀行終于賠了我300萬及利息。”張女士總算長出了一口氣，她告訴記者，那段討錢的日子就是在噩夢中度過的，刻骨銘心。
而楊先生在數(shù)次討要無果后，情急之下甚至找到媒體求助。即便如此，春節(jié)前，他仍未能取到錢。
據(jù)記者了解，目前渤海太分尚未對受損客戶全面賠償。
不過，賈軍平表示，對此事總行高度重視，對賠償方案已經(jīng)定下調(diào)子，“要保護(hù)客戶的正常資金不受損，正常資金包含了本金和利息。”鑒于涉及客戶過多，金額過大，賠償將分步驟地展開。
銀行雇員高息攬存私自放貸
據(jù)了解，公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這并不是普通的“內(nèi)鬼”盜款案件。
通常，銀行員工盜取存款，基本上都是非法據(jù)為己有，而渤海太分存款被盜之后的去向卻頗為復(fù)雜。
記者來到位于太原市新建路148號宇泓大廈采訪市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)時(shí)，一位40歲左右的彭姓工作人員稱，需要太原市公安局的介紹信，而太原市公安局新聞中心則稱需要首先在山西省公安廳開介紹信，公安局才能再開函件。幾經(jīng)周折，《投資者報(bào)》記者從側(cè)面了解到，渤海太分存款被盜事件最后很有可能被定性為“非法集資”。
據(jù)賈軍平介紹，此案中，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié)，由銀行外的人去鼓動(dòng)他人到渤海太分存款，他們向儲戶承諾高于其他銀行的存款利息，同時(shí)也向儲戶隱晦地表達(dá)了存款的用途去向。
“但是老百姓金融知識太貧乏，沒意識到承諾高息本身就是違法的，一聽說有高息可圖，不用人鼓動(dòng)，親戚之間就都開始互相傳，什么姐姐帶妹妹、姑姑帶侄子的，就紛紛到指定銀行存款，至于存款將來的去向根本就沒搞清楚。他們中的很多人就是按正常存款來對待的，一發(fā)現(xiàn)錢沒了才著急。”賈軍平告訴《投資者報(bào)》記者。
此次受害客戶中，來自呂梁地區(qū)，特別是柳林的相對較多，這個(gè)地區(qū)在山西比較富有。
在儲戶將錢存到銀行后，“內(nèi)鬼”就通過網(wǎng)銀將存款轉(zhuǎn)到了貸款人賬戶。犯罪嫌疑人向儲戶承諾的高息，就來自非法貸款的收入。而從儲戶到最后貸款人，中間的鏈條不短。相關(guān)人士告訴記者，“聽說僅因?yàn)橐还P存款，先后就得調(diào)查五六個(gè)人，跑天津、西安等地，偵破的任務(wù)很重。”
熟悉案情的人認(rèn)為，本案是變相的非法集資，犯罪嫌疑人以吸儲的手段“集資”，再將儲戶資金定向投入某個(gè)項(xiàng)目或貸款人，只不過他們是借助銀行的渠道，將非法集資變得合理化。
非法集資，已成為金融部門重點(diǎn)打擊的犯罪活動(dòng)。日前，在中國銀監(jiān)會召開的第22次委務(wù)(擴(kuò)大)會上，銀監(jiān)會黨委書記、主席 劉明康( 專欄)提出，要配合有關(guān)部門加大對非法金融活動(dòng)的打擊力度，積極推動(dòng)將打擊和處置非法集資工作納入中央社會治安綜合治理考評體系，維護(hù)金融市場秩序。 渤海太分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也掛出“打擊非法集資”的大橫幅，不過，賈軍平表示，這個(gè)橫幅和案件沒有關(guān)系，而是近期監(jiān)管部門的要求。
但這個(gè)案件究竟是“非法集資”還是銀行職員監(jiān)守自盜？還有待司法機(jī)關(guān)的進(jìn)一步調(diào)查定性。
風(fēng)控漏洞還是銀行默許？
“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開責(zé)任，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴(yán)有很大關(guān)系。”一位不愿意透露姓名的大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門的工作人員表示。
面對央行不斷上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等緊縮貨幣的措施，銀行吸收存款壓力不斷加大，各銀行都有攬存沖動(dòng)，不少銀行明里暗里使用各種手段高息攬存。去年5月底，渤海銀行山東分行就被多家媒體曝光高息攬存。去年9月份，銀監(jiān)會發(fā)文公布一批存在違規(guī)攬儲問題的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和個(gè)人，其中渤海銀行也在被罰之列。
據(jù)張女士和楊先生回憶，他們大概就是在去年6、7月份將錢存到渤海太分的。“即便是非法集資款，在攬存壓力下，銀行睜一只眼閉一只眼，也間接為犯罪提供了溫床。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。“內(nèi)控相對嚴(yán)格的銀行會采取異地審核或上級行審核的措施。”
據(jù)調(diào)查，在此案件中，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報(bào)道的非法“釣魚”網(wǎng)站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網(wǎng)銀！而通常開辦網(wǎng)銀必須要確認(rèn)是客戶本人，且在現(xiàn)場才能開辦。
賈軍平對有關(guān)犯罪嫌疑人私開網(wǎng)銀一事的回答比較含糊，并稱不能簡單說是私開網(wǎng)銀，犯罪嫌疑人與一些儲戶此前也是有溝通、協(xié)商好的。
“我一點(diǎn)都不知道開了網(wǎng)銀，還是公安說是渤海員工私開了網(wǎng)銀，將錢轉(zhuǎn)走的。”張女士和楊先生堅(jiān)稱自己對開網(wǎng)銀之事毫不知情。
“相對于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案，我更傾向于推測是銀行內(nèi)控設(shè)計(jì)有問題，權(quán)限過于寬松，沒有嚴(yán)格的審核制度，造成有人鉆了漏洞。”前述大型商業(yè)銀行人士如此說。他還警示，有不少中小銀行內(nèi)控較弱，給犯罪分子留下了很多可乘之機(jī)。如果不加強(qiáng)管理，將來勢必還會曝出驚天大案。
對于渤海銀行內(nèi)控的問題，記者向渤海銀行發(fā)出了采訪提綱。截至發(fā)稿時(shí)，銀行方面沒有給出合理解釋。
“屋漏偏逢連陰雨”，用這句話來形容渤海銀行近年發(fā)展的情況頗為貼切。
在成立的5年多時(shí)間里，渤海銀行多有不順。高層的人事變動(dòng)，造成下屬員工人心不穩(wěn)，流動(dòng)性很大。
在異地?cái)U(kuò)張過程中，因違規(guī)經(jīng)營，其不斷遭到監(jiān)管處罰。首先是去年渤海北京分行房貸方面涉及違規(guī)放貸，成為遭查處的反面典型，北京分行的房貸業(yè)務(wù)在去年3月也被臨時(shí)叫停。一時(shí)之間，渤海北分信貸部門員工無所適從。
幾個(gè)月后，渤海銀行濟(jì)南分行又曝違規(guī)攬儲，從而遭到處罰。
現(xiàn)如今，渤海太分再曝上千萬存款被盜大案。
前有齊魯銀行先例，渤海太分此案一發(fā)，渤海銀行總行對此高度緊張，渤海銀行董事長劉寶鳳親赴渤海太分過問此事。渤海太分賈軍平向《投資者報(bào)》記者表示：“保證不會誘發(fā)不穩(wěn)定因素；保證維護(hù)正常金融秩序，保證客戶正常利益。”
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